第三階段是中年期。人到中年，古有所謂“四十而不惑”之說，就是說中年是成熟期；又有所謂“人到中年萬事忙”的說法，就是說中年期間是事業的高峰期，然而中年期過後就是老年了。這個階段的近期目標是利用自己充沛的精力和豐富的經驗，創下一份可觀的家業；長期目標是為自己能安享晚年打下經濟基礎。為了實現這些目標：其一，重視投資的流動性。所謂投資的流動性是指較易脫手變成現錢的投資，要充分利用自己的經驗和財力，快速地從於己不利的投資中解脫出來，另選投資效益頗佳的，從而加快以錢生錢的速度。其二，投資安全取向。俗話說，歲月不饒人，人到中年不能過於冒險，一旦賠掉，就沒有多少回轉的餘地。因此，投資的方式需要以安全性為主要考慮。例如，銀行存款、短期票據、長期債券、房地產投資等，都是安全性高的投資項目，都可以穩健地為自己帶來固定的收入。其三，尋找新機會和新事業，中年人的目標是發展自己的事業。積極尋找機會，開闊自己的眼界，重新訂立今後若幹年的發展方向，對於自己的未來會有一定的幫助。
第四個階段是退休期。時下我國仍奉行男60歲、女55歲的退休年齡，一些特殊行業的退休年齡還要低5～10年。這個階段的目標主要為安度晚年與發揮餘熱。為了實現這個目標：其一，要保持收支平衡。退休後除有特長者可重新就業外，一般人沒有工作，其固定收入主要靠退休金和家庭資產帶來的利息。例如，租金收入、股息收入、存款利息等。由於這筆錢有限，加之年老，身體健康狀況有所下降，醫療費用開支是一個不可忽視的數目，故在個人消費上要力求節省，以達到收支平衡。其二，注意享受人生。辛苦了一輩子，晚年才是真正享受人生的時間。此時，可在財力許可的範圍內，把錢用在不同的享受之上。比如，從事健身活動、社會交往、上老年大學、養寵物以及外出旅遊等。其三，發揮餘熱。老年人的知識和經驗是一生中最豐富的時期，而知識和經驗就是財富。隨著市場經濟的發展，中介機構的增多，一些有某方麵專長的老年人可充任顧問之類的角色，既為社會做貢獻，又充實了自己的晚年。其四，正確對待遺產安排。任何人都會為自己撒手人世做準備，將自己的財產留給自己的家人。提早考慮遺產分配的問題，做好計劃，自己才能心安理得。
☆理財計劃如何製訂
在英國作家狄更斯的著名小說《大衛·科波菲爾》裏，有一位密可白先生曾經製定了一個家庭憂樂的公式：進款20英鎊，支出19鎊19先令6便士，結果快樂；進款20英鎊，支出20鎊6便土，結果憂愁。的確，家庭收支平衡並略有節餘，日子過得踏實，生活沒有憂慮，心中自然快樂；如果家庭入不敷出，捉襟見肘，為著虧空和負債擔憂，日子總是不太愉快。
有些人不顧自己的經濟收入，圖虛榮，愛麵子，講排場，追求超前消費，結果債台高築。有個青年女工，每月的工資隻有800多元，但她卻擺出一副“闊小姐”的派頭，為了博得男朋友的歡心，外出遊山玩水，來回乘飛機，出入坐轎車，吃住大賓館，經常彈指間花掉5000多元。結婚時，購買貴重家具、高級音響、大屏幕彩電……把家庭布置得富麗堂皇，還在酒店中大擺酒席，宴請賓客。他們似乎為自己築起了一座幸福的殿堂。誰料結婚後，負債累累，債主紛紛上門討債，苦不堪言。為圖虛榮，到頭來空歡喜一場，夫妻倆的感情也隨之亮起紅燈。可見，在債台上建築起的家庭現代化，並不能給你的家庭帶來真正的幸福。
家庭理財是一種使家庭財富保值增值的手段，是通過對家庭收入的科學管理、合理有效支配，實現經濟價值最大化的過程，這一過程的成功實現離不開係統的家庭理財計劃。
完善的家庭理財計劃可以使家庭“財政”處於一個比較寬鬆的環境之下，確保理財重點，避免家庭財政隱患，從而使家庭處於一種積極向上、穩步發展的狀態中。同時，係統的理財計劃還能促使家庭成員養成良好的消費和思維習慣。
遵循以下的步驟，便可以“量身定製”出一份適合自己的理財計劃：
（1）估量收支狀況。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現的收支狀況，形成判斷並分析收支實現的條件。
（2）確定家庭理財目標。這是製訂理財計劃的第一步，是在估量收支狀況的基礎上，為家庭確定理財工作的目標，並確定重點。
（3）確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預期環境。對具體條件了解得愈細愈透，理財計劃就會做得愈細。
（4）擬定多種可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免隻訂一個方案，隻有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。
（5）製訂派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎，總計劃要由分計劃來保證。對於人口少的小家庭則無須這一步。